 | Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года |
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
- постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя с положительной стороны;
- клиенты банка, сумевшие привести доказательства возникновения непредвиденных обстоятельств, серьезно ухудшающих их материальное положение;
- клиенты банка, предоставившие доказательства существенного улучшения их материального положения в ближайшем будущем.
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
- прежде всего, необходимо запросить в банке справку с детальной информацией о ранее внесенных по кредиту денежных средствах. Если уже образовалась задолженность, то, разумеется, запрашиваются и эти сведения. Документы должны быть со всеми соответствующими реквизитами (подписями и печатями), как это и положено для бумаг такого уровня;
- по имеющейся официальной информации банка и реальной оценке собственных возможностей (в настоящем и ближайшем будущем) производится анализ общей ситуации. На данной стадии крайне важно грамотно взвесить все «за» и «против», для подготовки банку такого предложения, которое вы в силах будете исполнить;
- в банк направляется заявление с описанием сложившейся ситуации, не позволяющей платить по кредиту. Клиент может предложить свои варианты налоговых каникул, указав, почему именно их он просит. К заявлению прилагаются документальные подтверждения указанных в нем фактов, графики новых платежей, иные необходимые юридически значимые бумаги.
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
- приостановление выплат тела займа (т.е. суммы взятого кредита без учета процентов);
- приостановление выплат процентов по займу;
- полное приостановление выплат по займу (т.е. и тела кредита, и процентов).
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
Можно ли повторно взять кредитные каникулы в этом банке на законных основаниях? Возникли финансовые трудности, решил попробовать взять кредитные каникулы, до этого в том году уже их брал. Мне сказали, что повторно нельзя установить кредитные каникулы на реструктуризованный кредит. Посмотрел в интернете совсем другая информация. Можно брать, но не чаще одного раза в год. Как быть в этом случае, все равно писать заявление на имя директора и что?
Решение о предоставлении кредитных каникул принимает только сам банк.
Распространяются ли кредитные каникулы на кредитную карту?
У меня есть просроченная задолженность по кредитной карте, требуют внести обязательный платёж. Я написал претензию с просьбой о предоставлении кредитных каникул 17/02/2017, всё равно названивают мне и другу чей телефон я указал. Как быть?
Здравствуйте!
Услуга — кредитные каникулы, это право банка, а не обязанность. Вы должны обеспечивать свой кредит, в противном случае кредитор имееет право взыскать его в судебном порядке.
Здравствуйте.
Мне необходимо написать в банк заявление на предоставление "кредитных каникул", так как с предыдущей работы я уволился по собственному желанию и оформил ИП, занялся розничной торговлей на рынке.
А сейчас торговля идет очень слабо и мне нечем делать взносы по кредиту.
Нужен образец или бланк заявления, а также совет: в заявлении нужно как-то подтвердить ухудшение материального положения, а у меня таких документов нет, кроме трудовой книжки с записью об увольнении с работы. Отчетности по торговле нет никакой (у меня ЕНВД и плачу налоги только по количеству квадратных метров торговой площади), то есть нельзя никак отследить, когда и на сколько я наторговал, а также доказать, что теперь торговля не идет.
Жду вашей помощи, очень нужно получить кредитные каникулы в банке.
Спасибо!
Андрей!
Направьте письменное обращение в банк с приложением копии трудовой книжки и попросите предоставить Вам «кредитные каникулы».
Я так и сделал. Пришел ответ:
"В ответ на Ваше обращение сообщаем, что в соответствии с заключенным между Вами и Банком кредитным договором (далее - Договор), заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и уплату процентов и отвечает за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем принадлежащим ему имуществом, на которое в случае невозвращения кредита может быть в установленном порядке обращено взыскание.
Банк сообщает Вам, что Договор и сложившаяся практика Банка не предусматривают проведения реструктуризации кредита или отсрочки платежей в случае утраты заемщиком платежеспособности.
Дополнительно информируем Вас, что по всем вопросам банковского обслуживания Вы можете обратиться в контактный центр по круглосуточному телефону 8 800 100 70 40 (звонок по России бесплатный).
Благодарим за обращение!"
Либо можете прийти в банк и подать прийти заявление на реконструризацию кредита.
Андрей!
Отсрочка по погашению кредита приводит к изменению условий кредитного договора (ст. ст. 450 — 451 ГК РФ). Это возможно в двух случаях:
— в качестве отдельной услуги банка;
— по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка-эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Отсрочка по просьбе заемщика предоставляется индивидуально после рассмотрения конкретной ситуации, сложившейся в жизни заемщика и приведшей к его временной неплатежеспособности. Самая распространенная причина — потеря заемщиком работы, но могут быть и иные веские причины.
Как видно из Вашей ситуации ни тот, ни другой вариант отсрочки Банк Вам не предоставил, к сожалению. Таким образом, Вам необходимо производит расчет с Банком соглано графику платежей. Либо не платить, а потом пробовать в судебном порядке уменьшать сумму пени за просрочку платежа, ссылаясь на те или иные обсоятельства.