Долг по кредиту

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть нормы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
— договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
— по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Таким образом, закон строго и однозначно указывает, что договор кредитования является возмездным и банк (кредитор) имеет право на получение процентов. Более того, беспроцентным договор может быть признан только тогда, когда это прямо предусмотрено условиями договора.
Отсюда следует, что при наличии кредитного договора, Вы должны погасить на только сумму основного долга, но и проценты за пользование этими средствами. При этом от выплаты указанных процентов Вы не можете быть освобождены без согласия кредитора.
Совершенно другая ситуация возникает с процентами, начисляемыми в качестве неустоек. Часто при просрочке заемщиком ежемесячных платежей банки начисляют штрафы, пени, проценты на просроченную сумму, проценты на просроченные проценты и т.д. По сути это является неустойкой, вне зависимости от названия указанных требований.
Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, если сумма неустоек рассчитана чрезмерно, например, превышает сумму основного долга, то суд, по инициативе должника вправе снизить эту сумму до разумных пределов.
Обращаю Ваше внимание, что неустойка может быть снижена только судом. В досудебном порядке у должника такое право не предусмотрено.
Также обращаем Ваше внимание, что в России, по существу, действуют две системы начисления и списания ежемесячных платежей:
1. Аннуитетный платеж, при котором ежемесячно Вы выплачиваете и часть суммы основного долга и сумму процентов. При этом сумма ежемесячного платежа остается одинаковой и неизменной на протяжении всего срока кредитования. При такой системе в начале срока Вы в основном оплачиваете проценты по кредиту, а в конце срока большую часть платежа составляет сумма основного долга.
2. Дифференцированный или равнодолевой платеж. При таком платеже, Вы ежемесячно платите часть основного долга и процентов за пользование кредитом, но сумма ежемесячного платежа изменяется и снижается каждый месяц.
При всех этих системах, в ежемесячный платеж входит не только часть суммы основного долга, но и часть процентов за пользование кредитом. Поэтому не думайте, что если Вы выплатили только ту сумму, которую Вы брали у банка, то погасили основной долг перед ним.

Оксана, здравствуйте,

В соответствии с условиями кредитного договора, который заключен у Вас с банком, Вам необходимо погасить задолженность — сумму кредита- и проценты за пользование предоставленным кредитом. Эти условия стандартны для всех кредитных договоров и изменить их вряд ли возможно, даже в судебном порядке.

Поскольку как сторона кредитного договора, Вы взяли на себя обязательства по уплате процентов на сумму займа, то платить проценты придется в обязательном порядке, иначе взыщут через суд.