Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Какая вероятность получения желаемых условий?
При получении кредита была ставка 4%, при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья с банком Уралсиб. Это было сделано.
Но, так как сумма такой страховки была слишком высокая (500 тыс. рублей, при сумме кредита 1,8 млн и сроке 5 лет), я решил расторгнуть такой договор со страховой службой банка (в период охлаждения - 14 дней) и заключить новый договор, с другой страховой компанией, где будут те же риски и те же условия (кроме цены), в течение 30 календарных дней.
По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется - п. 4.1 и 4.2
Все условия сохранения ставки 4% есть в индивидуальных условиях договора кредитования (прикрепил)
После этого я написал претензионное письмо в банк, где указал - то, что написано выше и написал, что хочу сохранить ставку 4% т.к. выполнил все условия.
Банк прислал письмо с отказом, в котором не указаны конкретные причины отказа принять страховой полис другой компании.
До претензионного письма общался с поддержкой в банке, где каждый раз придумывали разные причины, почему это невозможно сделать.
Причины, которые запомнил
1. "Другую страховую можно выбирать только при автокредитовании и ипотеке"
2. Расторжение и заключение нового договора страхования должно было делаться одновременно в день получения кредита.
3. Есть какие-то общие правила банка, на сайте, где указано, что расторжение и заключение договора страхования невозможно без увеличения ставки.
Вопросы:
1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий?
2. Правильно ли я понимаю, что даже если на сайте где-то есть общие правила кредитования, где прописана невозможность смены страховой с сохранением ставки 4% (я их не нашёл, хотя пытался), то индивидуальные условия имеют бОльший приоритет, раз они прописаны формально?
3. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?
- Договор_Испр (1).pdf
- Претензионное_испр.pdf
- Ответ банка на претензию.png
Добрый день.
Вопросы: 1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий?
Да, все верно.
Вы не лишены права на заключение договора с иной страховой компанией при сохранении Вам процентной ставки по кредиту.
Главным условием, чтобы новый договор по страховым рискам, а также по выгодоприобретателем не отличался от предыдущего.
Поэтому если новый договор страхования будет заключен на схожих с прежним условиях, у банка нет законных оснований для изменения размера процентной ставки.
Отчасти это подтверждено и судебной практикой.
В частности, в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 N 49-КГ20-30-К6
отмечалось, что
Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебными инстанциями не установлено, а следовательно, отказ в иске при таких обстоятельствах не может быть признан законным.
Таким образом, заключение договора с новым страховщиком — само по себе не влечет за собой возможность увеличения процентной ставки по кредиту поскольку обязанность по страхованию с Вашей стороны считается исполненной.
Здравствуйте. В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
1. Банк нарушает свои собственные условия, в договоре не указаны условия не допускающие смены страховщика.
2. Нужно принимать во внимание условия кредитного договора.
3. Думаю, что новую претензию нужно писать уже в Центральный банк России и Роспортребнадзор.
Здравствуйте!
Мнение третьего юриста:
1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий?
Исходя из Гражданского кодекса Российской Федерации, Статья 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования», стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида:
которые могут быть приняты, одобрены или утверждены страховщиком. Это означает, что страховые условия, включая все детали и моменты, могут быть установлены в соответствии со стандартными правилами страхования, что обеспечивает более однородный и прозрачный подход к заключению договоров страхования.
Если ваши индивидуальные условия договора кредитования явно указывают, что при заключении нового страхового договора в течение 30 дней с указанием тех же рисков ставка останется 4%, то банк должен соблюдать эти условия. Если вы соблюли все требования, описанные в договоре, то у вас есть основания требовать сохранения процентной ставки.
2. Правильно ли я понимаю, что даже если на сайте где-то есть общие правила кредитования, где прописана невозможность смены страховой с сохранением ставки 4% (я их не нашёл, хотя пытался), то индивидуальные условия имеют бОльший приоритет, раз они прописаны формально?
Как я указал выше, стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида, согласно статьи 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования».
Обычно индивидуальные условия договора имеют приоритет перед общими правилами, если они противоречат друг другу. Если в индивидуальных условиях явно указано, что ставка остаётся 4% при заключении нового страхового договора в течение 30 дней с указанием тех же рисков, то это может иметь юридическую силу.
3. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?
При составлении нового письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4% рекомендуется:
Чётко указать ваши требования в соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования.
Привести факты, подтверждающие, что вы выполнили все условия, описанные в договоре, включая расторжение старого страхового договора в период охлаждения и заключение нового договора со страховой компанией в течение 30 дней.
Указать, что банк не предоставил конкретные причины отказа в сохранении ставки 4% и просить их предоставить эти причины.
Указать, что вы ожидаете ответа на ваше письмо и просить уведомить вас в письменно.
Целесообразно вам на этот раз обратиться к финансовому уполномоченному в соответствии с требованиями Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 N 123-ФЗ.
С уважением!
Исходя из Гражданского кодекса Российской Федерации, Статья 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования», стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида:
С данным уточнения нельзя согласиться по причине того, что они не основаны на законе.
В частности, ст. 943 ГК РФ не применяется к рассматриваемой ситуации.
В вопросе прямо сказано повышении процентной ставки по кредиту, которая определяется кредитным договором и правилами кредитования к нему.
В ст. 943 ГК РФ говориться о Правилах страхования, которые никак не касаются условий кредитного договора.
В силу прямого указания ст. 943 ГК РФ банк никак не может сформировать Правила страхования, ввиду того, что не является страховщиком и не может им являться в силу закона.
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Правила страхования, никак не могут затрагивать условия кредитного договора и осуществлять его регулирования.
Для банка, который не является страховщиком — Правила страхования на условиях, установленных ст. 943 ГК РФ не могут применяться в принцнипе.
Как я указал выше, стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида, согласно статьи 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования».
С учетом сказанного, нельзя согласиться и с тем, что тут есть стороны договора страхования — поскольку банк к числу таковых не относится.
В данном случае, нужно изначально исходить из требований закона, а именно, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по условиям которой лишь в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования допускается возможность увеличения процентной ставки по кредиты.
Установление дополнительных условий, в части страхования, только у конкретного страховщика не может быть признано законным, в каком бы документе это прописано не было.
На это обращено внимание в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 09.12.2021 N 88-28182/2021
И соответственно иные условия, которые отличаются от требований закона по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Поэтому нет оснований у банка ссылаться в обоснование повышения процентной ставки на внутренние или индивидуальные условия страхования, ввиду того, что они идут в разрез с требованиями закона.
В указанном случае, если процентная ставка была Вам все же увеличена — Вам следует обратиться с жалобой в службу финансового уполномоченного.
Для целей ее подачи, установленный претензионный порядок Вами уже был соблюден и повторно в банк обращаться с претензией нет необходимости.