Правомерны ли действия страховой компании в части возврата излишне уплаченных средств? Можно ли обязать страховую компанию выплатить излишне уплаченные средства в полном объеме?

Добрый день!

В 2014 году был оформлен автокредит сроком действия на 5 лет. Дополнительно с автокредитом был оформлен договор страхования жизни сроком действия на 5 лет - с 2014 до 2019 года. Договор заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

В 2016 году действующий автокредит был досрочно погашен и закрыт. Получена справка в банке о закрытии кредита.

Для возврата уплаченных средств по страховке жизни (действующий договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком действия 60 мес.) было оформлено заявление на досрочное расторжение договора страхования у СК "Реннесанс Жизнь".

СК "Реннесанс Жизнь" вернула 10% на основании произведенного перерасчета вместо 100% перерасчитанных средств. На запрос объяснить в связи с чем выплачено только 10% на основании перерасчета был получен ответ, что в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщика кредита.

В полисных условиях представлена следующая информация в части прекращения действия договора страхования:

11.3. В случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

11.4. Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

Вопрос: насколько правомерно выполняется расчет страховой премии для Застрахованного? Можно ли обязать СК выплатить страховую премию Застрахованному без вычета административных расходов Страховщика (договор не предусматривает альтернатив)?

Дополнительно привожу выписку из правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита:

11. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

11.1. Действие Договора страхования прекращается:

- в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; - в случае осуществления страховой выплаты по рискам «Смерть» или «ПДСОЗ»; - в случае осуществления страховой выплаты по риску «Инвалидность»/ «Инвалидность НС»/ «Инвалидность НСиБ» в размере 100 % страховой суммы; - в случае истечения срока действия Договора; - в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; - в случае истечения срока действия кредитного договора; - - в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования; - в иных случаях, предусмотренных настоящими Правилами страхования, Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

11.2. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

11.2.1. По инициативе (требованию) Страховщика: - на основании п. 8.3.3 настоящих Правил страхования.

11.2.2. По инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. 11.3. В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения) Договора при досрочном погашении кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии Страховщиком, рассчитанная как: а) часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, при предоставлении Страхователем справки Банка – кредитора о полном погашении кредита; б) по формуле: Сумма возврата Страхователю= СП*(100% –Х%)*Д/Д0, 25 в) где СП – страховая премия, уплаченная Страхователем; Х% – расходы на ведение дел Страховщика; Д – количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0 – срок оплаченного периода страхования в днях;часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного прекращения (расторжения) Договора не истек, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, при предоставлении Страхователем/Застрахованным справки Банка о полном погашении кредита (для групповых договоров страхования). В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается.

11.4. В случае признания Договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.3., 5.6., 5.8. настоящих Правил страхования, Страхователю возвращается оплаченная страховая премия.

11.5. Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

11.6. В случае досрочного расторжения Договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия Договора, обязательства Страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного Страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего Договора сохраняются.

11.7 Договором страхования (Полисными условиями) может быть предусмотрен период, предоставляемый Страхователю с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон, возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением Страхователя подписанным собственноручно. При аннулировании договора страхования Страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.